Zekerheid voor onzekere ondernemers
02 februari 2010
Het huiswerk was gedaan, de koffie stond weer klaar, de tweede ronde kon beginnen. Want tijdens de eerste ronde periodieke screening verzekeringen concludeerden we al snel dat een tweede zitting onvermijdelijk zou zijn. Dat kwam natuurlijk door mijn recente start als zelfstandig ondernemer.
Na alle gewone mensen verzekeringen stond daarom in de tweede sessie de combinatie ondernemen en verzekeringen centraal.
Mijn huiswerk had bestaan uit het opzoeken van allerhande informatie en mogelijkheden rondom het thema. En ondanks dat ik het natuurlijk wel wist voelde ik me tijdens mijn zoektocht op het wereldwijde web toch heel erg bloot als onbeschermde startende ondernemer. Geen vangnetjes en geen aardige bijdragen van mijn werkgever meer. Ik ben weliswaar weinig ziek maar heb altijd gretig gebruik gemaakt van het meebetalen van mijn werkgevers aan pensioenopbouw, ziektekosten, kinderopvang en zelfs ouderschapsverlof. Nee, alles moet je als ondernemer gewoon op een concurrerende wijze in je uurtarief opnemen. Dit soort inzichten helpt je overigens wel om wat harder te onderhandelen over het (minimale) uurtarief, maar dat ter zijde.
Met mixed feelings ging ik dus het gesprek aan met mijn mannetje. Hij was al concreet aan de slag gegaan. Er lag een voorstel voor een pensioenverzekering, de aansprakelijkheidsverzekering werd gezinsbreed ondergebracht, en een arbeidsongeschiktheid- en rechtsbijstandsverzekering waren toch zeker ook aanbevelenswaardig!
Voor de pensioenverzekering vind ik de maximale aftrek niet echt belangrijk. Voor mij is het relevanter welk bedrag je maandelijks minimaal in moet leggen. ‘Eh, 25 euro?’. ‘Nee, dat zal niet worden geaccepteerd want dat is niet rendabel’. Hu? Ik denk dat ik het starten met een dergelijke voorziening maar ga koppelen aan mijn definitieve doorbraak als ondernemer. Bovendien is er op dit moment het nodige over pensioenen te doen. Nog heel even afwachten, uitstellen dus.
De aansprakelijkheidsverzekering maakt onderdeel uit van mijn gezinsbrede pakket tegen allerlei onheil zoals brand, diefstal en gebroken ruiten. Kon tegen dezelfde premie worden voortgezet maar dan wel met een verdubbeling van het totale verzekerde bedrag. Dat komt door de switch die we gaan maken naar een verzekeraar die ontdekt heeft dat hoger opgeleiden minder kapot maken en daarom ook minder premie hoeven te betalen. Hoe verzinnen ze het toch allemaal?
Arbeidsongeschiktheidverzekeringen zijn er in vele soorten en maten, maar ze hebben wel gemeen dat ze erg duur zijn. Net als voor de pensioenverzekering heb ik besloten dit nog even aan te kijken. Maar ja, ik loop dan ook geen grote fysieke risico’s bij het uitoefenen van mijn werk.
En dan de rechtsbijstandverzekering. Ik ben al jaren lid van een vakbond, toen in nog in loondienst was bij de Abvakabo. Dat is die club die vindt dat door een inperking van het aantal opdrachten aan zelfstandigen de looneisen van haar leden bekostigd kunnen worden. Inmiddels overgestapt naar FNV Zelfstandigen. Onderdeel van dat lidmaatschap is een heuse rechtsbijstandsverzekering. Maar waar ben ik dan precies tegen verzekerd? Alleen werkgerelateerde risico’s? En welke dan precies? Of is een ruzie met mijn buren ook gedekt? En is mijn gezin meeverzekerd? Nog even uitzoeken.
Een concurrerend uurtarief én de nodige verzekeringen, kan dat wel? Ja, want ondanks de grote variëteit en de hoge kosten hebben de verzekeringen ook gemeen dat ze inkomensafhankelijk zijn. Dat dan weer wel.
Als het gesprek dan ineens klaar is valt het voor mijn gevoel toch allemaal wel weer mee. Ondanks mijn nooit vermoedde laissez fair mentaliteit (nog even uitstellen) en de laatste losse eindjes (nog even uitzoeken). En ineens was het daar dan toch: het euforische gevoel van ik weet het, ik heb het allemaal op een goede manier onder de pet. Lekker!
Forum: Welke zekerheden heb jij afgedekt?
Door David van Tongeren, http://www.tussenderegels.eu
De juiste zakelijke uitstraling is voor ieder bedrijf van groot belang om succesvol te zijn. Dat weet Roel Sanders, directeur van byMe, ook. Het online bedrijf biedt de ondernemer de mogelijkheid om op innovatieve wijze zijn huisstijlproducten te regelen. Een gat in de markt, aldus Sanders.
Bart ter Hart vertelt over zijn ervaringen en werk als freelance cameraman en hoe hij het ondernemerschap ervaart, welke problemen hij tegenkomt en zijn leukste opdrachten.
De Tilburge Karen Romme is ondernemer in hart en nieren. Met haar bedrijf Young in Business werkt ze op projectbasis aan het ondernemender maken van Nederland. Ze schreef diverse boeken voor ondernemers, waarvan Calimeromarketing het bekendste is. In september kwam Calimeromarketing 2.0 uit. B2Bcontact.nl mag tien exemplaren weggeven.
een mooi en herkenbaar artikel. Herkenbaar voor mij als zelfstandige en als adviseur!
Waar ik hier op reageer is het biet afsluiten van de AOV en met name je argumenten.: ik loop weinig risico en het is te duur.
Weinig risico is iets wat ik veel hoor in de kennisbranche...en wat gewoon niet waar is...: blijkbaar reis je niet, zit je thuis (waar de meeste ongelukken gebeuren) stil in een hoekje enz. enz.. je begrijpt me denk ik wel...
Vaak wordt dit argument gebruikt in combinatie "te duur":
En dat is bij jou apart, omdat je hierboven namelijk heel goed stelt dat je dit soort kosten gewoon moet verwerken in je uurtarief! Ja, de premie voor een goede AOV is (veel) hoger dan andere verzekeringen en weet je waarom? omdat de risico's en bedragen waar je mee te maken hebt ook (heel) groot zijn!
Ik vind echt dat IEDERE zelfstandige een AOV moet hebben. En ja, die kosten verwerk je, als serieuze ondernemer, in je uurtarief.
En ga niet roepen: ja, verdienen "jullie" lekker veel provisie, want ik (en met mij steeds meer adviseurs!) halen die tegenwoordig uit de premie...ook ik werk "gewoon" (eindelijk!) op uurtarief...!
Veel succes met je onderneming!
hartelijke groet,
Hubrien